¿Qué Hacer Con Mi Colección Médica en 2025?

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¿Qué Tan Dañino Es Tener Una Colección Médica en Tu Reporte de Crédito?

Tener una colección médica en tu reporte de crédito puede afectar seriamente tu puntaje crediticio. Las facturas médicas son diferentes a otras deudas porque a veces es difícil pagarlas a tiempo debido a enfermedades inesperadas o altos costos. Pero cuando estas deudas no se pagan y se envían a colección, aparecen en tu reporte de crédito y pueden permanecer hasta siete años. Esto puede bajar mucho tu puntaje, dificultando que obtengas préstamos, tarjetas de crédito o incluso rentar una casa. Mientras más bajo sea tu puntaje, más intereses y cargos podrías pagar. Esto puede impedir que alcances tus metas financieras.

Las Colecciones Médicas Deben Ser Eliminadas De Tu Reporte de Crédito Por Ley

Hay buenas noticias para los consumidores. La Ley de Reporte Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que te protege contra reportes injustos. Gracias a actualizaciones en esta ley, las colecciones médicas deben tratarse de manera diferente:

• Los burós de crédito deben esperar 180 días (aproximadamente seis meses) antes de reportar una colección médica en tu reporte. Este tiempo te permite manejar reclamos con tu seguro o negociar pagos con tu proveedor de salud.

• Si la deuda médica está pagada o saldada, los burós de crédito deben eliminar la colección de tu reporte.

• Si la colección médica es incorrecta o pertenece a otra persona, tienes derecho a disputarla y pedir que la eliminen.

Estas protecciones se fortalecieron con las enmiendas a la FCRA firmadas en 2022 para ayudar a los consumidores a evitar daños duraderos por deudas médicas.

Actualización Importante: Regla de Deudas Médicas de la CFPB en Enero 2025

En enero de 2025, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó una nueva regla que eliminará todas las deudas médicas de los reportes de crédito, sin importar el monto. Esto significa que:

• Las colecciones médicas ya no aparecerán en los reportes de crédito.

• Este cambio busca ayudar a millones de estadounidenses a mejorar su puntaje, facilitando la obtención de préstamos para casas, autos y negocios.

• La regla podría eliminar cerca de $49 mil millones en deudas médicas de los reportes de aproximadamente 15 millones de personas.

Sin embargo, esta regla está actualmente detenida debido a desafíos legales. En febrero de 2025, un juez federal ordenó una suspensión temporal que aplaza la implementación hasta al menos el 28 de julio de 2025. Esto significa que por ahora, las colecciones médicas pueden seguir apareciendo en tu reporte, pero se espera que esto cambie pronto.

¿Cuándo Se Eliminan Completamente Las Colecciones Médicas de Tu Reporte de Crédito?

Las colecciones médicas deben ser eliminadas completamente de tu reporte cuando:

• La deuda está pagada o saldada — una vez que pagues tu factura médica o llegues a un acuerdo, los burós de crédito deben eliminar la colección.

• La colección médica tiene más de 7 años — según la FCRA, la mayoría de la información negativa, incluidas las colecciones, solo puede permanecer en el reporte por siete años desde la fecha del primer incumplimiento.

• La colección médica es disputada y encontrada incorrecta — si disputas una colección médica y el buró de crédito determina que es incorrecta, debe eliminarla de tu reporte.

• Tienes cobertura de seguro que debería haber pagado la deuda, pero el buró de crédito reportó incorrectamente — en estos casos, después de presentar pruebas, la colección debe ser eliminada.

Si aún ves una colección médica en tu reporte cuando alguna de estas condiciones aplica, significa que tus derechos están siendo violados y debes actuar de inmediato.

Reflexiones Finales

Las colecciones médicas no tienen que dañar tu crédito para siempre. La ley te protege y te da tiempo para arreglar tus facturas médicas antes que aparezcan en tu reporte. Con la nueva regla de la CFPB que llegará pronto, la deuda médica será eliminada totalmente de los reportes, dándote aún más alivio. Si una colección médica sigue en tu reporte cuando ya debería estar eliminada, actúa de inmediato revisando tu reporte y disputando errores.

Recuerda, un reporte limpio abre puertas a mejores préstamos, tasas de interés más bajas y tranquilidad financiera.

Empieza hoy—toma el control de tu crédito y elimina tus colecciones médicas.

Nota Editorial:
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