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¿Qué es una cuenta cancelada (charged-off account) en mi reporte de crédito?

Denisse Mendoza

May 31, 2025

Nota Editorial:
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Si estás trabajando para mejorar tu crédito, es posible que hayas visto el término "cuenta cancelada (charged-off account)" en tu reporte. Pero, ¿qué significa realmente? ¿Y cómo afecta tu puntaje de crédito? En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre las cuentas canceladas (charged-off accounts) y cómo puedes manejarlas.

¿Qué es una cuenta cancelada (charged-off account)?

Una cuenta cancelada (charged-off account) ocurre cuando un prestamista decide que una deuda es poco probable de cobrarse. Esto suele suceder después de que has dejado de pagar durante un período prolongado, generalmente entre 120 y 180 días. Aunque el prestamista "cancela" la deuda como pérdida en sus registros, tú sigues siendo responsable de pagarla.

¿Cómo afecta una cuenta cancelada (charged-off account) tu crédito?

Las cuentas canceladas (charged-off accounts) son una de las marcas más negativas que pueden aparecer en tu reporte de crédito. Indican a los prestamistas que no pagaste tu deuda a tiempo, lo que puede dificultar la obtención de nuevos préstamos, tarjetas de crédito o incluso alquilar una vivienda. Además, la deuda puede ser vendida a una agencia de cobros, lo que puede generar más estrés y llamadas.

¿Cómo eliminar una cuenta cancelada (charged-off account)?

Aunque eliminar una cuenta cancelada (charged-off account) de tu reporte de crédito puede ser desafiante, existen pasos que puedes seguir para mejorar tu situación:

1. Verifica la cuenta cancelada (charged-off account)

Asegúrate de que la cuenta cancelada (charged-off account) sea realmente tuya y que toda la información sea correcta. Revisa las fechas, montos y el nombre del prestamista. Si encuentras errores, tienes el derecho de disputar la información.

Recuerda, tu deuda puede ser vendida a diferentes agencias de cobros. Asegúrate de que la agencia de cobros anterior haya marcado la cuenta como "cerrada" (closed), de lo contrario podrías estar sufriendo dos o más notas negativas por la misma cuenta cancelada cuando solo deberías tener una.

2. Disputa errores en la cuenta cancelada (charged-off account)

Si la cuenta cancelada (charged-off account) contiene errores, puedes presentar una disputa ante los burós de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Ellos investigarán y corregirán cualquier error. Corregir errores puede ayudar a mejorar tu puntaje de crédito.

Pro Tip: Muchas veces las agencias de colección no mantienen buenos registros o documentación y esto puede convertirse en una oportunidad para ti, ya que al no poder verificar una deuda ante los burós de crédito hace que la marca negativa pueda ser removida. Para analizar más tu caso, podrías contactarnos y ver si se podría disputar tu caso o no.

3. Paga la deuda

Si la cuenta cancelada (charged-off account) es correcta, pagar la deuda puede ayudarte a mejorar tu situación crediticia. Aunque la cuenta ya está marcada como cancelada, saldar la deuda muestra a los prestamistas que estás tomando responsabilidad y puede abrirte la puerta a mejores oportunidades en el futuro. Aquí tienes las opciones más comunes para pagar:

Pagar al prestamista original

Puedes contactar al banco o compañía que te prestó el dinero originalmente y pagarles el total de lo que debes. Esto es lo ideal porque al pagar al prestamista original, evitas problemas adicionales y pueden actualizar tu reporte indicando que la deuda fue pagada. Asegúrate de pedir por escrito que actualizarán tu reporte de crédito para reflejar el pago.

Pagar a la agencia de cobros

Si tu deuda fue vendida a una agencia de cobros, ellos serán los que intentarán cobrarte. Puedes pagar directamente a esta agencia. Antes de hacerlo, pide un acuerdo por escrito donde se confirme que al pagar la deuda, se cerrará la cuenta y que no seguirán cobrando o reportando la deuda. Guardar este documento es muy importante.

Liquidar la deuda

Si no puedes pagar el total, puedes negociar para pagar menos del monto total y dar por saldada la deuda. Esto se llama "liquidar". Aunque es mejor que no pagar nada, ten en cuenta que la cuenta seguirá marcada como una deuda que no pagaste completamente, y eso puede afectar tu crédito. Sin embargo, es un paso positivo para dejar de tener la deuda pendiente.

Consejos importantes sobre el pago

  • Nunca pagues nada sin tener un acuerdo por escrito.

  • Si puedes, paga lo que puedas para empezar a mostrar compromiso.

  • Pagar la deuda no siempre elimina la cuenta cancelada del reporte, pero puede mejorar cómo los futuros prestamistas te ven.

  • Siempre guarda todos los recibos y documentos de pago.

Pro Tip: Tener una cuenta cancelada trae muchas complejidades, te recomiendo no llegar a este nivel. Mucha gente llega acá porque prefieren ignorar la deuda y el tiempo les juega en su contra. Acá te dejo algunos consejos generales, pero cada caso es único. Agenda una consulta gratuita con nosotros para ver cómo te podemos ayudar y sigue aprendiendo en nuestras redes sociales.

Consejos adicionales

  • Mantén registros escritos de todas las comunicaciones y acuerdos con prestamistas o agencias de cobros.

  • Consulta tu reporte de crédito regularmente para asegurarte de que toda la información sea precisa.

  • Considera buscar asesoramiento profesional si necesitas ayuda adicional para manejar cuentas canceladas (charged-off accounts) o mejorar tu crédito.

Conclusión

Las cuentas canceladas (charged-off accounts) pueden ser desafiantes, pero no tienen que controlar tu futuro crediticio. Comienza verificando tu reporte de crédito, disputa cualquier error y haz un plan para pagar o liquidar tu deuda. Reparar tu crédito lleva tiempo, pero con los pasos correctos, puedes mejorar tu puntaje y alcanzar tus metas financieras.

Si deseas aprender más sobre cómo reparar tu crédito por ti mismo, mantente atento a mi próxima clase de reparación de crédito. Y recuerda, estoy aquí para ayudarte con un análisis gratuito de tu reporte de crédito en cualquier momento.

Nota Editorial:
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