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Si estás trabajando para mejorar tu puntaje de crédito, entender la utilización de crédito es esencial. Pero, ¿qué significa realmente, y por qué es importante? Vamos a desglosarlo de manera sencilla.
¿Qué Significa Utilización de Crédito?
La utilización de crédito es el porcentaje del crédito disponible que estás utilizando. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 y un saldo de $300, tu utilización de crédito es del 30%.
Este porcentaje es crucial porque los prestamistas lo consideran al evaluar tu solvencia. Una alta utilización puede indicar que dependes demasiado del crédito, lo que podría ser riesgoso para ellos.
¿Por Qué es Malo Tener una Alta Utilización?
Una alta utilización de crédito puede afectar negativamente tu puntaje. Los modelos de puntuación, como FICO y VantageScore, consideran la utilización de crédito como el segundo factor más importante. Una utilización alta puede sugerir que estás sobre endeudado, lo que aumenta el riesgo para los prestamistas.
Además, una alta utilización puede llevar a pagos mínimos más altos, lo que podría dificultar el pago de otras deudas.
¿Cómo Puedo Reducir Mi Utilización de Crédito?
Aquí hay algunas estrategias efectivas:
Paga tus saldos antes de la fecha de corte (closing statement date): Algunas emisoras de tarjetas reportan saldos antes de la fecha de vencimiento. Pagar antes de esa fecha puede reducir tu utilización reportada.
Disminuye tus gastos: Evita usar tus tarjetas de crédito mientras trabajas en reducir tu saldo.
Solicita un aumento de límite de crédito: Un mayor límite puede reducir tu utilización si mantienes tus gastos bajo control. Pero ten en cuenta que cuando pidas un incremento solo te hagan una consulta suave (soft inquiry) y no una consulta dura (hard inquiry) porque este afecta negativamente tu puntaje de crédito. Las compañías de crédito tienen diferentes pólizas, así que dales una llamada a todas y consulta.
Considera un préstamo personal: Si tienes múltiples saldos altos, un préstamo personal con una tasa de interés más baja puede ayudarte a consolidar y reducir tu utilización. Hay algunos prestamistas que no reportan a los buros de crédito (credit bureaus) a menos que no pagues, esta sería la mejor opción, ya que en tu reporte solo aparecerían las tarjetas de crédito pagadas.
Acá te va un secreto que pocos saben
Podrías convertirte en un usuario autorizado (authorized user) de una persona que tenga buen crédito (usualmente un familiar, pero hay muchas maneras). Así es como el incremento de tu total de crédito se traduce en una reducción de tu utilización.
Por ejemplo: tienes una tarjeta con un límite de $1,000 y usas $500, lo que significa una utilización del 50%. Pero si gracias a ser usuario autorizado tu crédito total sube de $1,000 a $2,000, entonces tu utilización baja a solo un 25%, lo que te pone en un excelente lugar para mejorar tu puntaje de crédito.
¿Cuál es una Buena Utilización de Crédito?
Los expertos recomiendan mantener la utilización de crédito por debajo del 30%. Sin embargo, para un puntaje óptimo, es ideal mantenerla por debajo del 10%.
¿Qué Hay de Aumentar Mi Límite de Crédito?
Aumentar tu límite de crédito puede ser beneficioso si lo haces responsablemente. Un mayor límite puede reducir tu utilización, lo que podría mejorar tu puntaje. Sin embargo, ten en cuenta que algunas solicitudes pueden generar una consulta dura, lo que podría afectar temporalmente tu puntaje.
¿Algo Más?
Recuerda que la utilización de crédito es solo un aspecto de tu puntaje. Otros factores importantes incluyen:
Historial de pagos: Pagar tus cuentas a tiempo es crucial.
Antigüedad del crédito: Mantener cuentas antiguas abiertas puede ser beneficioso.
Diversidad de crédito: Tener diferentes tipos de crédito puede mejorar tu puntaje.
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Nota Editorial:
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