Los 5 Factores Principales Que Afectan Tu Puntuación de Crédito (Credit Score)

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Tu puntuación de crédito (credit score) es muy importante si quieres obtener préstamos, tarjetas de crédito o mejores tasas de interés. Muchos hispanos que viven en Estados Unidos buscan formas de mejorar su puntuación de crédito (credit score) y reparar su crédito por sí mismos. Conocer qué afecta tu puntuación es el primer paso. Aquí están los 5 factores principales que afectan tu puntuación de crédito (credit score), cuánto importan y cómo puedes manejarlos para mejorar tu salud financiera.

1. Historial de Pagos (35% de tu puntuación, hasta 297.5 puntos)

El historial de pagos es el factor más importante que afecta tu puntuación de crédito (credit score). Representa aproximadamente el 35% de tu puntuación total, o cerca de 297.5 puntos si la puntuación es sobre 850. Esto muestra si pagas tus cuentas a tiempo, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos y otras deudas. Los pagos atrasados, perdidos o cuentas enviadas a cobranzas (late payments, missed payments, or accounts sent to collections) bajarán tu puntuación. Para mejorar tu historial de pagos, siempre paga antes o en la fecha límite. Configurar pagos automáticos o recordatorios puede ayudarte a evitar pagos tardíos. Un historial de pagos fuerte muestra a los prestamistas que eres confiable, lo cual es clave para reparar tu crédito.

2. Uso del Crédito (30% de tu puntuación, hasta 255 puntos)

El uso del crédito, o utilización del crédito, representa alrededor del 30% de tu puntuación (unos 255 puntos). Muestra cuánto del crédito disponible estás usando en un momento dado. Por ejemplo, si tu tarjeta de crédito tiene un límite de $1,000 y debes $500, tu uso del crédito es 50%. Los expertos recomiendan mantener el uso del crédito por debajo del 30% (preferible 10%) para mantener tu puntuación alta. Un uso alto del crédito indica a los prestamistas que puedes depender demasiado del crédito, lo cual es riesgoso. Para mejorar tu uso del crédito, intenta pagar los saldos o pide aumentar tus límites de crédito.

3. Historial de Crédito (15% de tu puntuación, hasta 127.5 puntos)

Tu historial de crédito representa aproximadamente el 15% de tu puntuación (unos 127.5 puntos). Muestra cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito abiertas. Un historial más largo generalmente mejora tu puntuación porque demuestra que tienes experiencia manejando crédito responsablemente con el tiempo.

Las cuentas cerradas que estuvieron al día pueden permanecer en tu reporte de crédito hasta 10 años, ayudando a mantener un historial más largo. Sin embargo, si la cuenta cerró con pagos atrasados o problemas, suele permanecer hasta 7 años. Esto significa que aunque cierres una cuenta, esta puede seguir beneficiando tu historial por varios años.

Se recomienda tener entre 3 y 5 tarjetas de crédito activas. Esto te ayuda a:

• Mantener un historial sólido, ya que si cierras una cuenta no perderás demasiado crédito disponible ni antigüedad.

• Mantener tu utilización de crédito baja, ya que tendrás un mayor límite total.

• Evitar que cerrar una tarjeta antigua reduzca tu antigüedad promedio de crédito.

Recuerda que es mejor mantener abiertas las tarjetas más antiguas, especialmente si no tienen comisiones altas, y usarlas regularmente con balances bajos. También evita abrir muchas tarjetas nuevas en poco tiempo para no afectar tu puntuación con múltiples consultas (inquiries) o muchas solicitudes (applications).

4. Tipos de Cuentas en tu Reporte (10% de tu puntuación, hasta 85 puntos)

Los tipos de cuentas que tienes representan alrededor del 10% de tu puntuación (hasta 85 puntos). Tener una mezcla de diferentes tipos de cuentas de crédito, como tarjetas, préstamos para auto o hipotecas, puede aumentar tu puntuación. Esta variedad muestra a los prestamistas que puedes manejar diferentes tipos de crédito responsablemente. Sin embargo, no abras nuevas cuentas solo para variar — abre cuentas de crédito solo cuando realmente las necesites. Manejar bien tus cuentas actuales es más importante que tener muchas cuentas.

5. Historial Reciente y Actividad (10% de tu puntuación, hasta 85 puntos)

El historial reciente y la actividad representan el último 10% de tu puntuación (unos 85 puntos). Cada vez que pides nuevo crédito, aparece una consulta dura (“hard inquiry”) en tu reporte. Varias consultas (inquiries) en poco tiempo pueden bajar tu puntuación porque los prestamistas te ven como un mayor riesgo. Abrir varias cuentas nuevas rápido también puede afectar negativamente tu puntuación. Para proteger tu crédito, solicita nuevo crédito solo cuando sea necesario y espacia tus consultas (inquiries).

Conclusión

Conocer los 5 factores principales que afectan tu puntuación de crédito (credit score) y cuánto importa cada uno es esencial para mejorar tu futuro financiero. Pagar a tiempo (35%), manejar tu uso de crédito (30%), construir un historial largo (15%), mantener diferentes tipos de cuentas (10%) y evitar muchas solicitudes nuevas (10%) son las claves para una mejor puntuación. Si quieres aprender a reparar tu crédito tú mismo, ofrezco análisis gratuitos de tu reporte de crédito y productos fáciles de usar para la reparación de crédito, diseñados para hispanos que viven en EE.UU. Muy pronto también ofreceré una clase de reparación de crédito para guiarte paso a paso. ¡Empieza a mejorar tu crédito hoy!

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