Guía de los Rangos de Puntuación de Crédito (Credit Score)

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Si estás trabajando para reparar tu crédito o mejorar tu puntuación crediticia, entender qué significa realmente tu puntuación de crédito (credit score) es fundamental. Esta guía te ayudará a aprender sobre las puntuaciones de crédito (credit scores), los diferentes modelos que existen y qué te pueden decir los números sobre tu salud financiera.

¿Qué Significan Realmente tus Puntuaciones de Crédito (Credit Scores)?

Tu puntuación de crédito (credit score) es un número que muestra qué tan confiable eres al pedir dinero prestado. Los prestamistas, como bancos y compañías de tarjetas de crédito, usan este número para decidir si te prestan dinero y qué tasas de interés te ofrecerán. Un puntaje más alto significa que eres menos riesgoso, y un puntaje más bajo puede dificultar que te aprueben préstamos o hacer que pagues más.

Diferentes Modelos de Puntuación

No existe solo una puntuación de crédito (credit score). Diferentes compañías usan distintos modelos para calcular tu puntuación. Los más comunes son FICO y VantageScore. Cada uno revisa tu reporte de crédito de manera un poco diferente, por eso tu puntuación puede variar según el modelo que usen.

FICO Score 8 y FICO Score 9

FICO Score 8 es el modelo de puntuación más usado por los prestamistas. Este modelo revisa tu historial de pagos, cuánto debes, el tiempo que tienes de crédito, nuevo crédito y tipos de crédito.

FICO Score 9 es un modelo más nuevo que trata las deudas médicas de forma diferente y no toma en cuenta las cuentas en cobranza (accounts in collection) que ya pagaste, lo que puede ayudarte a tener un puntaje más alto que con el FICO 8.

VantageScore 4.0 y Su Importancia

VantageScore 4.0 es una versión reciente del modelo de puntuación VantageScore, creado por las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Este modelo es importante porque utiliza nuevas tecnologías para hacer una evaluación más precisa y justa de tu crédito.

Algunas características clave de VantageScore 4.0 son:

• Considera mejor el historial de pagos recientes y la rapidez en que pagas tus cuentas.

• Da más peso a las deudas médicas pagadas, evitando que estas afecten negativamente tu puntaje.

• Puede generar un puntaje para personas con menos historial crediticio, ayudando a quienes están empezando a construir crédito.

• Usa inteligencia artificial para detectar posibles fraudes o errores en tu reporte.

VantageScore 4.0 también tiene una escala de 300 a 850, similar a FICO, y es usado por muchos prestamistas para decisiones rápidas, especialmente para tarjetas de crédito y préstamos personales.

Puntuaciones Generales

Las puntuaciones generales son las que los prestamistas revisan más a menudo. Estas puntuaciones usan la información de tu reporte de crédito para predecir qué tan probable es que pagues un préstamo. Estas puntuaciones generalmente van de 300 a 850.

Puntuaciones por Industria

Las puntuaciones por industria son puntuaciones especiales creadas para tipos específicos de crédito, como préstamos para autos o tarjetas de crédito. Estos puntajes se enfocan en qué tan probable es que pagues ese tipo de préstamo en particular, por lo que pueden ser diferentes de tu puntuación general.

Rangos de Puntuación de Crédito (Credit Score)

Tu puntuación de crédito (credit score) es un número que muestra qué tan bien manejas tu dinero y tus deudas. Normalmente, va desde 300 hasta 850. Mientras más alto sea el número, mejor te ven los prestamistas. Aquí te explicamos qué significan los diferentes rangos:

• 300 a 579 — Malo:
  Este es el rango más bajo. Si tu puntuación está aquí, los prestamistas pueden verte como un riesgo alto. Puede ser muy difícil que te aprueben préstamos o tarjetas de crédito. Si te aprueban, probablemente pagarás tasas de interés muy altas.

• 580 a 669 — Regular:
  Los puntajes en este rango muestran que tienes algo de historial crediticio, pero puede que hayas tenido problemas en el pasado. Los prestamistas podrían aprobarte, pero generalmente con tasas o cargos más altos.

• 670 a 739 — Bueno:
  Este es un rango sólido. La mayoría de los prestamistas aprobarán préstamos y tarjetas de crédito para personas en este rango. Usualmente, obtendrás tasas de interés razonables, lo que te ahorra dinero.

• 740 a 799 — Muy Bueno:
  Un puntaje en este rango significa que tienes muy buen crédito. Los prestamistas te ven como responsable y es probable que te ofrezcan mejores opciones y tasas de interés más bajas.

• 800 a 850 — Excelente:
  Este es el mejor rango que puedes tener. Eres visto como una persona muy confiable, y los prestamistas te ofrecerán las tasas de interés más bajas y las mejores condiciones.

Saber en qué rango está tu puntuación de crédito (credit score) te ayuda a entender cómo te ven los prestamistas. También te muestra qué tipo de ofertas de crédito y tasas de interés podrías calificar.

Puntuaciones FICO Específicas por Industria

FICO también tiene puntuaciones especiales para industrias como préstamos de auto y tarjetas de crédito. Por ejemplo, el Auto Score está diseñado para predecir qué tan probable es que pagues un préstamo de auto. Estos puntajes usan la misma información básica, pero consideran factores diferentes según el tipo de préstamo.

Mismo Puntaje, Diferentes Significados

Tu puntuación de crédito (credit score) puede ser el mismo número, pero significar cosas distintas dependiendo del prestamista y el modelo de puntuación que usen. Por ejemplo, un puntaje de 720 puede ayudarte a obtener una buena tasa para una tarjeta de crédito, pero para un préstamo hipotecario tal vez necesites un puntaje más alto.

Entendiendo los Rangos de Puntuación

Conocer el rango de tu puntuación de crédito (credit score) te ayuda a saber dónde estás y qué pasos debes seguir. Si tu puntuación es baja, enfócate en pagar tus cuentas a tiempo, reducir tus deudas y evitar abrir nuevas líneas de crédito hasta que mejore tu puntaje.

Reflexiones Finales

Tu puntuación de crédito (credit score) es un número importante que puede abrirte puertas a mejores oportunidades financieras. Entender cómo funcionan las puntuaciones y los diferentes modelos que existen te ayudará a tomar control de tu futuro financiero. Si quieres aprender más o recibir ayuda personalizada, ofrezco análisis gratuito de reportes de crédito y pronto impartiré una clase de reparación de crédito, especialmente para hispanos viviendo en Estados Unidos. ¿Listo para tomar control de tu crédito?

Nota Editorial:
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