¿Cuál es la Diferencia entre un VantageScore y un FICO Score?

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Entender tu puntaje de crédito es crucial cuando trabajas para mejorar o construir tu crédito, especialmente si estás buscando comprar un automóvil o una casa. Dos de los modelos de puntaje de crédito más utilizados en los EE. UU. son VantageScore y FICO Score. Aunque ambos cumplen el mismo propósito: predecir la probabilidad de que un prestatario no cumpla con un préstamo, difieren en sus métodos de cálculo y en los factores que enfatizan.

Historia de VantageScore y FICO Score

• FICO Score: Desarrollado en 1989 por la compañía Fair Isaac Corporation (ahora conocida como FICO), este modelo de puntaje ha sido el estándar para evaluar el riesgo crediticio en los EE. UU. durante décadas.

• VantageScore: Introducido en 2006 por las tres principales agencias de crédito—Equifax, Experian y TransUnion—VantageScore fue creado como una alternativa a FICO, con el objetivo de proporcionar un modelo de puntaje de crédito más consistente e inclusivo.

Criterios de VantageScore y FICO Score

Ambos modelos de puntaje evalúan factores similares para determinar tu solvencia crediticia:

• Historial de pagos (Payment History): Tu registro de pagos de facturas a tiempo.

• Utilización del crédito (Credit Utilization): La relación entre los saldos actuales de tus tarjetas de crédito y tus límites de crédito.

• Antigüedad del historial crediticio (Length of Credit History): Cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito activas.

• Tipos de crédito utilizados (Types of Credit Used): La variedad de cuentas de crédito que tienes (por ejemplo, tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos).

• Créditos nuevos (New Credit): El número de cuentas de crédito recientemente abiertas y las consultas (inquiries) recientes.

Rangos de VantageScore y FICO Score

Ambos modelos utilizan un rango de puntajes de 300 a 850, siendo los puntajes más altos los que indican una mejor solvencia crediticia. Sin embargo, la interpretación de estos puntajes puede variar:

• Rangos de FICO Score:

  • Excepcional: 800–850

  • Muy Bueno: 740–799

  • Bueno: 670–739

  • Aceptable: 580–669

  • Pobre: 300–579

• Rangos de VantageScore:

  • Superprime: 781–850

  • Prime: 661–780

  • Cerca de Prime: 601–660

  • Subprime: 300–600

Es importante tener en cuenta que, aunque los rangos se superponen, los umbrales para cada categoría difieren entre los dos modelos.

¿Cómo Son Diferentes VantageScore y FICO Scores?

Antigüedad del Historial Crediticio

• FICO requiere al menos seis meses de historial crediticio y al menos una cuenta informada en los últimos seis meses para generar un puntaje.

• VantageScore puede generar un puntaje con solo un mes de historial crediticio y una cuenta informada en los últimos dos años, lo que lo hace más inclusivo para personas con historial crediticio limitado.

Consultas de Crédito (Inquiries)

• FICO considera las consultas múltiples (por ejemplo, si estás solicitando varios préstamos) de manera diferente, dependiendo del tipo y el tiempo de las consultas.

• VantageScore cuenta todas las consultas realizadas dentro de un período de 14 días como una sola consulta, sin importar el tipo de préstamo, lo que puede ser beneficioso para los consumidores que están buscando las mejores tasas.

Datos en Tendencia

• FICO típicamente utiliza una foto instantánea de tu informe crediticio en un momento específico.

• VantageScore incorpora datos en tendencia, analizando tu comportamiento crediticio a lo largo del tiempo, lo que puede ofrecer una visión más completa de tus hábitos crediticios.

Gravámenes Fiscales (Tax Liens) y Otros Juicios Civiles (Civil Judgements)

• FICO incluye los gravámenes fiscales (tax liens) y juicios civiles (civil judgements) en sus modelos de puntaje.

• VantageScore excluye estos elementos de sus cálculos, enfocándose más en el comportamiento crediticio actual.

¿Cómo Obtener VantageScores o FICO Scores?

Puedes acceder a tus puntajes de crédito a través de varias fuentes:

• Acceso gratuito: Muchos emisores de tarjetas de crédito e instituciones financieras ofrecen acceso gratuito a tus puntajes de crédito, a menudo basados en el modelo VantageScore.

• Acceso de pago: Sitios web como myFICO.com ofrecen acceso a tus puntajes FICO por una tarifa.

• Reporte de Crédito Anual: Puedes obtener un reporte de crédito gratuito una vez al año de cada una de las tres principales agencias de crédito en AnnualCreditReport.com. Ten en cuenta que estos reportes pueden no incluir tus puntajes de crédito.

Reflexiones Finales

Entender las diferencias entre VantageScore y FICO Score es esencial mientras trabajas para mejorar tu crédito. Aunque ambos modelos buscan predecir el riesgo crediticio, lo hacen de maneras diferentes. Al estar al tanto de estas diferencias, puedes navegar mejor por el panorama crediticio y tomar decisiones informadas para mejorar tu solvencia crediticia.

Si estás buscando reparar o construir tu crédito, considera utilizar productos de reparación de crédito Do-It-Yourself y buscar orientación profesional. Recuerda que un comportamiento crediticio responsable y constante es clave para lograr y mantener un puntaje de crédito saludable.

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