Cómo eliminar pagos atrasados (late payments) de tu reporte de crédito

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Los pagos atrasados (late payments) pueden dañar tu puntaje de crédito y dificultar que te aprueben préstamos, tarjetas de crédito o incluso alquileres. Pero no pierdas la esperanza: hay pasos que puedes seguir para eliminar o corregir los pagos atrasados (late payments) en tu reporte de crédito. Vamos a ver el proceso paso a paso.

¿Por qué importan los pagos atrasados (late payments)?

Cuando pagas tarde, los prestamistas te ven como un riesgo más alto. Esto baja tu puntaje de crédito y afecta tus oportunidades financieras. Los pagos atrasados (late payments) pueden permanecer en tu reporte hasta por siete años, influyendo en cuánto interés pagas o si te aprueban o no. Incluso un solo pago atrasado (late payment) puede causar una caída en tu puntaje, lo que afecta tu poder de crédito en el futuro.

Revisa tu historial de pagos

Primero, obtén tus reportes de crédito gratuitos de los tres principales buros de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Puedes hacerlo una vez al año en AnnualCreditReport.com. Revisa cuidadosamente el historial de pagos de cada cuenta. Busca cualquier pago atrasado (late payment) reportado, anotando fechas y cuentas involucradas.

Busca inconsistencias

Los errores ocurren. A veces, los pagos se marcan como atrasados (late payments) por equivocación. Puedes encontrar pagos listados como atrasados (late payments) aunque hayas pagado a tiempo, fechas incorrectas o cuentas que no reconoces. Estos errores pueden bajar injustamente tu puntaje. Presta atención a cada detalle.

Disputa las inconsistencias

Si encuentras errores, tienes derecho a disputarlos con los buros de crédito. Envía una carta de disputa explicando el error y adjunta documentos que lo prueben, como estados de cuenta o comprobantes de pago. El buro debe investigar en un plazo de 30 días. Si confirman el error, el pago atrasado (late payment) será eliminado y tu puntaje mejorará.

¿Se puede eliminar un pago atrasado (late payment) si es legítimo?

Si el pago atrasado (late payment) es legítimo, es decir, que realmente ocurrió, eliminarlo de tu reporte de crédito es más difícil, pero no imposible. Es importante que conozcas tus derechos bajo la Ley de Reporte Justo de Crédito (FCRA). Esta ley federal protege a los consumidores asegurando que la información en los reportes sea precisa, completa y verificable.

Bajo la FCRA, los buros de crédito deben reportar información correcta, y cualquier dato negativo, como un pago atrasado (late payment), puede permanecer en tu reporte hasta por siete años desde la fecha del incumplimiento. Esto significa que, aunque la información sea verdadera, no puede quedarse para siempre y debe eliminarse cuando expire ese tiempo.

Sin embargo, existen algunas formas de intentar eliminar un pago atrasado (late payment) legítimo antes de ese plazo:

• Negociar con el acreedor: Si tienes un buen historial y la demora fue un hecho aislado, puedes pedirle al acreedor que elimine la marca negativa como un gesto de buena voluntad, especialmente si ya pagaste la deuda.

• Verificar que la información sea completa: La FCRA exige que toda la información sea completa y precisa. Si el pago atrasado (late payment) está reportado con errores, como fechas incorrectas o falta de actualización tras el pago, puedes pedir que lo corrijan.

• Solicitar una verificación: Si tienes dudas, puedes pedir al acreedor o al buro de crédito que verifiquen la información. Si no pueden comprobarla, deben eliminarla.

En resumen, aunque la FCRA no obliga a eliminar información negativa legítima antes de siete años, protege tu derecho a un reporte justo y a disputar cualquier error. También abre la puerta para negociar con tus acreedores y mejorar tu historial crediticio.

Servicios de “paga para eliminar” (Pay for Delete)

“Paga para eliminar” es un acuerdo donde pagas lo que debes y el acreedor acepta eliminar el pago atrasado (late payment) de tu reporte de crédito. No todos los acreedores aceptan esto y algunos no ofrecen esa opción. Ten cuidado con empresas externas que ofrecen este servicio; siempre verifica que sean legítimas.

La carta de buena voluntad (goodwill letter) para pagos atrasados (late payments)

Escribir una carta de buena voluntad (goodwill letter) es una herramienta simple pero poderosa. En esta carta, explicas por qué el pago fue atrasado (late payment)—por ejemplo, por enfermedad, pérdida de empleo u otra dificultad—y pides amablemente al acreedor que elimine el pago atrasado (late payment) como un gesto de buena voluntad. Este método funciona mejor si normalmente pagas tus cuentas a tiempo y tienes una buena relación con el acreedor.

Pro Tip: Nosotros te ofrecemos esta carta gratuitamente, solo ve a nuestra tienda, búscala y descárgala instantáneamente. Otro método es llamar a tu tarjeta de crédito, pedir que te perdonen el pago atrasado y que te omitan o reembolsen el cargo extra por pago tardío; muchos de ellos lo harán.

Reflexiones finales

Eliminar pagos atrasados (late payments) requiere paciencia y esfuerzo, pero puede mejorar mucho tu salud crediticia. Revisar tu reporte de crédito regularmente te ayuda a detectar errores a tiempo. Si quieres ayuda experta, ofrecemos plantillas de cartas de disputa y kits DIY para guiarte paso a paso. Tu camino hacia un mejor crédito es un maratón, no una carrera—¡toma el control y avanza con confianza!

Nota Editorial:
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